Lo importante, en 30 segundos
- Si el precio es el mismo, las cuotas sin interés casi siempre convienen: pagás cuotas fijas con pesos que valen cada vez menos.
- Si te ofrecen descuento por pagar de contado, compará ese descuento con lo que «pierden valor» tus cuotas.
- Con 1,8% de inflación mensual, 6 cuotas sin interés valen hoy un 6% menos y 12 cuotas cerca de un 11% menos.
- Las cuotas con interés suelen salir caras: mirá siempre el CFT y la tasa implícita.
- Hacé la cuenta con tus números en la calculadora de cuotas o contado.
En esta nota
Estás por comprar algo y te aparecen dos opciones: pagar todo junto, a veces con un descuento, o pagarlo en cuotas. ¿Qué conviene? La respuesta de manual es «depende». La mía es: depende de un solo número, y en cinco minutos lo tenés.
La idea en una frase: la plata de hoy vale más que la de mañana
Con inflación, $10.000 de dentro de seis meses compran menos cosas que $10.000 de hoy. Entonces, si podés pagar algo en cuotas fijas, cada cuota que pagás «pesa» un poquito menos que la anterior.
Lo mismo pasa si tenés la plata en algo que rinde, como un plazo fijo o una cuenta remunerada: mientras pagás en cuotas, lo que no gastaste sigue generando intereses.
¿Qué te digo con esto? Que pagar en cuotas sin interés es, en la práctica, pagar menos. La pregunta es cuánto menos, y si ese «menos» le gana al descuento que te ofrecen por pagar de contado.
Cómo hacer la cuenta, paso a paso
1. Traé las cuotas a «plata de hoy»
A cada cuota le descontás lo que se achica por la inflación hasta el mes en que la pagás. Eso se llama valor actual. No hace falta que lo hagas a mano: la calculadora lo hace sola, cuota por cuota.
2. Compará con el precio de contado
Si el valor actual de las cuotas es menor que el precio de contado, conviene financiarte. Si es mayor, conviene pagar todo junto.
3. Quedate con el número mágico: el descuento mínimo
Es el descuento que tendría que ofrecerte el vendedor para que pagar de contado te convenga. Si te ofrecen más, contado. Si te ofrecen menos, cuotas.
Cuánto «te descuentan» las cuotas sin interés
Esta tabla te ahorra la calculadora en el 80% de los casos. Es el valor de hoy de $100.000 pagados en cuotas sin interés, con la primera cuota en el próximo resumen de la tarjeta y una inflación de 1,8% mensual, que es lo que esperaban los analistas del REM del Banco Central para septiembre de 2026:
| Cuotas | Valor hoy de $100.000 | Conviene el contado si el descuento es mayor a… |
|---|---|---|
| 3 | $96.500 | 3,5% |
| 6 | $94.000 | 6% |
| 9 | $91.600 | 8,4% |
| 12 | $89.200 | 10,8% |
Si la inflación que esperás es otra, o preferís comparar contra lo que te paga un plazo fijo, cambiá el número en la calculadora y listo.
Hacé la cuenta con tu compra
Cargá el precio de contado, la cantidad de cuotas y el total, y te decimos qué conviene y qué descuento haría falta.
Tres ejemplos reales de compra
Ejemplo 1: mismo precio en contado y en cuotas
Una tele de $600.000, o 12 cuotas sin interés de $50.000. Con 1,8% de inflación mensual, esas 12 cuotas valen hoy unos $535.300. Pagar en cuotas te ahorra en términos reales unos $64.700. Acá no hay mucho que pensar: cuotas.
Ejemplo 2: te ofrecen 10% por pagar de contado
La misma tele a $540.000 de contado, o 12 cuotas sin interés de $50.000. Las cuotas valen hoy $535.300, apenas menos que $540.000: ganan las cuotas por poquito. Si te ofrecieran 15% ($510.000), ganaría el contado.
Ejemplo 3: cuotas con interés
$600.000 de contado, o 12 cuotas de $62.000 ($744.000 en total, 24% de recargo). Esa financiación te cuesta cerca de 3,5% por mes, un 50% anual efectivo. Con una inflación de 1,8% mensual, las cuotas valen hoy unos $663.800: conviene el contado, y por bastante.
El Costo Financiero Total es la tasa que realmente pagás al financiarte, con intereses, impuestos y cargos. Si ves «cuotas fijas» con recargo, buscá el CFT antes de decidir. Si es más alto que la inflación, te está saliendo caro.
Cuándo NO conviene pagar en cuotas, aunque la cuenta dé
- Si tus ingresos no acompañan la inflación. La cuenta asume que tu sueldo sube más o menos con los precios. Si no sube, una cuota fija te va a pesar cada vez más.
- Si ya tenés muchas cuotas encima. Varias compras chicas se suman y te comen el límite de la tarjeta y el sueldo de los próximos meses.
- Si vas a pagar el mínimo de la tarjeta. Los intereses por financiar el resumen son mucho más altos que cualquier ventaja de las cuotas.
- Si es algo que no necesitás. Las cuotas hacen que todo parezca barato. No lo es.
Un dato de vendedor para compradores
Te cuento algo desde el otro lado del mostrador: en Mercado Libre, las cuotas sin interés las paga el vendedor, y muchas veces ya las tiene en cuenta al poner el precio. Por eso a veces el mismo producto está más barato en otra publicación sin cuotas.
Mi consejo: antes de decidir, compará el precio de contado de varios vendedores, no solo el de la publicación que estás mirando. Y ya que estás, revisá que el vendedor sea confiable con el verificador de vendedores.
Esta nota es información general para hacer cuentas, no asesoramiento financiero. La decisión depende de tu situación.
Preguntas frecuentes
¿Conviene pagar en cuotas sin interés con inflación?
Sí, si el precio es el mismo que de contado. Con inflación, las cuotas fijas pierden valor mes a mes, así que en términos reales terminás pagando menos.
¿Qué descuento tiene que tener el contado para convenir?
Con 1,8% de inflación mensual, más de 3,5% frente a 3 cuotas sin interés, más de 6% frente a 6 cuotas y más de 10,8% frente a 12 cuotas. Si esperás otra inflación, calculalo con la herramienta.
¿Qué es mejor, comparar con la inflación o con el plazo fijo?
Usá lo que harías con la plata. Si la dejarías en un plazo fijo o cuenta que rinde, compará contra esa tasa. Si la gastarías igual, compará contra la inflación.
¿Las cuotas fijas con interés convienen?
Solo si la tasa implícita es menor que la inflación o que lo que rinde tu plata. En la mayoría de los casos con recargo alto, conviene el contado. Mirá siempre el CFT.