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¿Cuotas o contado? Calculadora para saber qué te conviene pagar
Cargá el precio de contado y las cuotas, y te decimos cuánto valen hoy esas cuotas con la inflación o con lo que rinde tu plata. Si el descuento por pagar de contado no alcanza, te conviene financiarte.
1. Lo que te ofrecen
2. Con qué comparás
1,8% es lo que esperaban los analistas del REM del Banco Central para septiembre de 2026. Cambialo si esperás otra cosa.
En septiembre de 2026 los plazos fijos a 30 días pagaban entre 18,75% y 24% de TNA según el banco. Poné la que te den a vos.
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Referencias de inflación y tasas de septiembre de 2026 · revisado el 25 de septiembre de 2026
Cómo saber si conviene pagar en cuotas o de contado
La pregunta de fondo es simple: ¿qué vale más, la plata hoy o la plata dentro de unos meses? Con inflación, $10.000 de dentro de seis meses compran menos que $10.000 de hoy. Por eso una cuota fija «pesa» menos cada mes que pasa, y ahí está la ventaja de pagar en cuotas.
Paso 1: llevá las cuotas a «plata de hoy»
La calculadora toma cada cuota y le descuenta lo que se «achica» por la inflación (o por lo que rendiría tu plata) hasta el mes en que la pagás. A eso se le llama valor actual. Sumando el valor actual de todas las cuotas, tenés un número que podés comparar de igual a igual con el precio de contado.
Paso 2: comparalo con el precio de contado
Si el valor actual de las cuotas es menor que el precio de contado, te conviene financiarte. Si es mayor, te conviene pagar todo junto. Así de simple.
Paso 3: mirá qué descuento haría falta
El dato más útil para negociar es el descuento mínimo: si un vendedor te ofrece un porcentaje de descuento por pagar de contado mayor que ese número, aceptalo. Si te ofrece menos, quedate con las cuotas.
Cuánto valen hoy las cuotas sin interés
Para que tengas una referencia rápida: este es el valor de hoy de $100.000 pagados en cuotas sin interés, con la primera cuota en el próximo resumen y una inflación de 1,8% mensual.
| Cuotas | Valor hoy de $100.000 | Descuento que tendría que tener el contado |
|---|---|---|
| 3 cuotas | $96.500 | más de 3,5% |
| 6 cuotas | $94.000 | más de 6% |
| 9 cuotas | $91.600 | más de 8,4% |
| 12 cuotas | $89.200 | más de 10,8% |
Leelo así: si comprás algo de $100.000 en 12 cuotas sin interés, es como si lo pagaras $89.200 hoy. Si el vendedor te ofrece un 8% de descuento por pagar de contado, igual te conviene más financiarte, porque las cuotas «te descuentan» cerca de un 11%. Con un 15% de descuento, en cambio, gana el contado.
Cuándo NO conviene pagar en cuotas aunque la cuenta dé
- Si las cuotas tienen interés alto. Mirá siempre el CFT (Costo Financiero Total). Si la tasa implícita que te muestra la calculadora es más alta que la inflación, te está saliendo caro financiarte.
- Si tus ingresos no acompañan. La cuenta asume que tu sueldo o tus ingresos suben más o menos con la inflación. Si no es así, una cuota fija puede pesarte cada vez más, no menos.
- Si ya tenés muchas cuotas encima. Varias compras chicas en cuotas se suman y te comen el límite de la tarjeta y el sueldo de los próximos meses.
- Si no vas a pagar el total del resumen. Pagar el mínimo de la tarjeta dispara intereses mucho más altos que cualquier ventaja de las cuotas.
Un consejo de vendedor: en Mercado Libre, las cuotas sin interés las paga el vendedor. Por eso a veces el mismo producto aparece más barato en otra publicación sin cuotas. Antes de decidir, compará el precio de contado de varios vendedores, no solo el de la publicación que estás mirando.
¿Querés la explicación completa?
En la guía te cuento con ejemplos cuándo conviene cada opción y qué preguntar antes de pagar.
Preguntas frecuentes
¿Conviene pagar en cuotas sin interés o de contado?
Si el precio es el mismo, las cuotas sin interés casi siempre convienen mientras haya inflación o tengas dónde hacer rendir la plata: pagás cuotas fijas con pesos que valen cada vez menos. La excepción es cuando te ofrecen un descuento por pagar de contado: ahí tenés que comparar ese descuento con lo que te ahorran las cuotas, que es justo lo que hace esta calculadora.
¿Qué descuento tiene que tener el contado para convenir?
Uno mayor que lo que «pierden valor» tus cuotas en el tiempo. Con una inflación de alrededor de 1,8% mensual, 6 cuotas sin interés equivalen hoy a unos 6% menos que su valor nominal, y 12 cuotas a unos 11% menos. Si el descuento de contado es más grande que eso, conviene el contado.
¿Qué tasa uso para comparar: inflación o plazo fijo?
Usá la que refleje lo que harías con la plata. Si la tendrías en una cuenta que rinde o en un plazo fijo, compará contra ese rendimiento. Si la gastarías igual en otras cosas que suben de precio, compará contra la inflación. La calculadora trae las dos opciones y podés cambiar los valores.
¿Qué es el valor actual de las cuotas?
Es cuánto valen hoy los pagos que vas a hacer en el futuro. Una cuota de $10.000 que pagás dentro de seis meses «pesa» menos que $10.000 de hoy, porque en el medio los precios suben o tu plata rinde. Sumando el valor de hoy de todas las cuotas, podés compararlas de igual a igual con el precio de contado.
¿Qué es el CFT y por qué importa?
El Costo Financiero Total es la tasa que realmente pagás por financiarte, con intereses, impuestos y cargos incluidos. En las cuotas «con interés» siempre tiene que estar informado. Esta calculadora estima la tasa implícita comparando el precio de contado con el total en cuotas, así ves cuánto te cuesta financiarte.
¿Las cuotas sin interés de Mercado Libre son realmente sin interés?
Para vos, como comprador, sí: pagás el mismo total que de contado. El costo de financiación lo paga el vendedor, que muchas veces lo tiene en cuenta al poner el precio. Por eso a veces conviene mirar si otro vendedor tiene el mismo producto más barato sin cuotas.
Esta herramienta hace una cuenta financiera orientativa. No es asesoramiento financiero: la decisión final depende de tu situación.